V posledních týdnech se hodně mluví o novele zákona o spotřebitelském úvěru, která upravuje pravidla při předčasném splacení hypotéky (i v případě refinancování). Změn, které tato novela přináší, je více. Dnes se na ně podíváme a řekneme si, jaké budou mít reálné dopady.

Co přesně se mění?

1. Refinancování úvěru v průběhu fixace nebo jeho splacení mimo výročí fixace

Dnešní situace na trhu umožňuje refinancovat stávající úvěr i v průběhu fixace takřka bez sankcí. Většina bank Vás nechá úvěr refinancovat za administrativní poplatek kolem 1.000 Kč. Zde přijde nejzásadnější změna, o které se mluví nejvíce. Nově budou banky moci uplatňovat sankci za předčasné splacení ve výši 0,25 % ze zůstatku úvěru, za každý rok zbývající do konce fixačního období, maximálně však 1 % z předčasně splacené částky. Tento model uplatňuje i celá řada dalších členských států EU.

Ačkoliv se může na první pohled zdát, že se jedná o čistě negativní změnu je pravděpodobné, že přinese i zásadní benefit. Dnes je obchodní marže bank na poskytnutých úvěrech větší, než bývala v minulosti a jejich motivace ke snížení sazeb je nízká. Jedním z hlavních důvodů je právě možnost klienta úvěr refinancovat bez sankce. Po zaktivnění novely zákona očekáváme, že banky zareagují právě snížením sazeb, protože budou mít větší jistotu, že klienti nebudou chtít refinancovat úvěry při každé, byť sebemenší korekci sazeb.

2. Více možností splatit úvěr bez sankce

Hypotéka je závazek na velkou část života, který se ale může změnit ze dne na den. Velkým pozitivem této novely je úprava možností splatit hypoteční úvěr předčasně bez sankce. Nově po vás banky nebudou moci vyžadovat sankci za předčasné splacení při prodeji nemovitosti po min. 2 letech od podpisu úvěrové smlouvy, ani při vypořádání jmění manželů při rozvodu. Možnost předčasně splatit hypotéku ve složitých životních situacích jako je úmrtí, dlouhodobá nemoc nebo invalidita klienta či jeho manželka/manželky zůstává platná.

3. Přesnější prověřování žadatelů o úvěr

Změna, o které se příliš nemluví, je i to, že novela stanovuje možnost bankám nebo nebankovním poskytovatelům používat automatizované modely pro ověření informací o výdajích spotřebitele. Moderní trendy se nevyhýbají ani bankovnímu sektoru a množství nástrojů, které dokážou vyhodnotit "spolehlivost" klienta, každým dnem roste. Tato změna může přispět k rychlejšímu posuzování klientů a tím pádem i k rychlejšímu poskytnutí úvěru.

Pro koho budou změny platné a od kdy?

Účinnost těchto změn z novely zákona o spotřebitelském úvěru bude platná od 01.09.2024. To znamená, že úvěry schválené a podepsané úvěry před tímto datem se řídí stávajícími podmínkami a novými podmínkami se budou řídit až po konci stávajícího fixačního období. Nemusíte se tedy bát, že pokud máte hypotéku z roku 2022 nebo 2023 nebudete moci před koncem fixace i při větším snížení sazeb na trhu nic dělat.

Pokud jste našimi klienty, budeme vás informovat o aktuálním vývoji detailněji, a v případě významnějšího poklesu úrokových sazeb, vám pomůžeme vyjednat lepší podmínky ať od stávající banky nebo u konkurence.